建行测试 Apple Pay：手续费吓死人

去年9月Apple pay的推出被很多人看作是支付行业的革命产品，未来你购买线下产品在付款时，不需要掏出钱包、现金、信用卡等支付工具，只需要通过手机的NFC和指纹识别即能完成付款操作，便捷且迅速。苹果已经在北美地区开始推广Apple Pay服务，目前苹果已经和VISA、Master和American Express合作，只要在有这三家支付机构提供的非接触刷卡的终端机上，通过手机绑定指定银行信用卡（首批支持Apple Pay的美国银行有美国银行、摩根大通、花旗银行、第一资本银行和富国银行）即能通过Apple Pay完成支付工作。


而早在去年12月，有消息曝出，苹果已经与中国银行、农业银行、建设银行、工商银行、交通银行、招商银行、中信银行、光大银行达成Apple Pay合作协定，因此Apple Pay进入中国是板上钉钉的事情，只待时机成熟。就在上个月，中国建设银行在云南普洱和西双版纳分别推出了Apple Pay商户体验点，被很多人认为Apple Pay进入中国的日子不远了。


但事实并非如此。


从建设银行的Apple Pay体验来看，建行的Apple Pay测试只是宣告建行完成了VISA外币卡支付的POS机改造工作，测试时刷的还是美国银行卡，而目前中国商业银行所发行的外币卡并不能在这台POS机上使用。


这其中的原因是多方面的。首先苹果在中国推广Apple Pay，肯定是无法绕过监管这道关。日前有消息称相关的监管层对于Apple Pay能否在国内推行还存在很多疑虑，包括Apple Pay内置芯片是否符合PBOC3.0标准、Apple Pay使用的NFC支付是否符合中国金融移动支付系列技术标准、生物技术在支付领域是否真的安全等，这些问题无疑都放缓了Apple Pay在中国推出的时间。


同时苹果要在中国推广Apple Pay，银联无疑是最好的合作伙伴，和VISA、Master一样，银联在中国有其自有的非接触支付标准“闪付Quick Pass”，同时银联的终端POS机的分布范围也是目前全国最广的。之前App store支持银联卡支付是苹果和银联一次成功的合作。不过Apple Pay如果真的在中国推行，利益分配问题将成为摆在两者面前最大的问题之一。


试想下，Apple Pay在国内如果真的推广，对于苹果来说无疑带来的是金钱上的收入，无论是支付分成还是终端销售都会有一系列的提升，而对于银联来说苹果能帮助银联更快的普及非接触型POS产品的推广和普及。但这看似美好的合作都要建立在利益合理分配的基础上，银联苦心经营多年的支付渠道，如今要被苹果分一杯羹，甚至是一盆羹，银联确实要掂量这其中的得失。


同样的问题还存在于苹果和银行之间。完成一次Apple Pay支付，苹果公司要收取商家0.15%的手续费到自己的户头，而对于目前国内的市场而言，很多行业的刷卡手续费本身就很低，有的甚至不足0.5%，手续费被发卡行，POS机收单行以及银联按不同比例瓜分，其中发卡行占大头。


如果Apple Pay进入中国，苹果依旧按照0.15%的手续费收取，那么等于在一笔手续费0.5%的交易中，苹果收取了30%的手续费，这对于发卡行来说无疑是比较大的损失，因此如何平衡各方的利益，也成为Apple Pay要在中国推广时面临的最大问题之一。

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